電子支付大戰 誰會勝出？

近日全聯推出「全支付」，全家也推出「全盈支付」，台灣零售巨頭一一殺入電子支付市場，讓原本就戰雲密布，競爭者眾的電支市場再度成為焦點。台灣已經有約40種電子支付，熱鬧非凡，然而，消費者人數與口袋深度是固定的，市場必定容納不下這麼多玩家，故媒體對未來會如何發展，做出了許多預測，也有不同觀點的各種排名，如依據會員數、商家數、收付金額等。本文從商業模式與案例的角度來看，分析最有潛力的三大電子支付：LINE Pay，全支付與街口支付。

　中國大陸的電子支付十分普及且交易金額龐大，可謂世界之冠。早在2003年即誕生，市場占有率超過50％的支付寶乃是依託淘寶龐大的交易量與買賣家會員。支付寶一開始是為了滿足線上交易而存在，是刊登商品免費的淘寶網之主要利潤來源，之後才慢慢發展到實體，並擴充產品至保險、貸款與銀行等，發展成今日的螞蟻集團。

　早期，淘寶網上的買賣雙方間缺乏信任，為了提供交易擔保，阿里巴巴創建了支付寶。今日螞蟻集團的金融帝國並非馬雲的高瞻遠矚，而只是為了解決當時眼前問題，順應市場，逐漸優化而來。僅次於支付寶，占有率超過30％的微信支付則是建立在每月有超過12億活躍用戶的微信之龐大社交流量之上。因此，僅管發展晚於支付寶，微信支付仍能有自己的一片天，尤其是在2014年的春晚，微信搖一搖搶紅包遊戲，在十天內就將八百萬微信用戶轉化為微信支付的用戶。

　從大陸的發展軌跡來看，電支市場有兩個重要的法則。第一，在初期，電子支付必須依附其他穩定的流量，很難單獨生存，例如支付寶依靠淘寶，微信支付依靠微信。第二，必須要有深度的優惠，才能吸引消費者採用，並逐漸改變行為。優惠多，消費者就多，消費者多，願意加入的商家就多，商家多，優惠又會更多，形成一種循環，可稱為「網絡效應」，或是亞馬遜所提出的「飛輪理論」，而要推動這個飛輪，勢必需要雄厚的資本與經營實力。

　LINE是台灣第一的即時通訊軟體，幾乎人人皆用，故台灣的LINE Pay就類似微信支付，可依託LINE龐大的社交流量，潛力十足。全支付則類似支付寶，依靠全聯龐大的會員以及獨大的市場地位，而略有不同是淘寶是電商，全聯則是實體超市，故從實體零售發展出的全支付，可說是台灣獨有的特色。

　街口支付的前身為街口網，早在2015年就推出APP，並邀請張鈞甯代言。街口網定位為小商家的APP入口，也就是協助餐飲、零售、美容等開店業者創建移動端的虛擬店面於街口APP，可做預定、外送、產品下單與會員管理等，十分創新。街口網很早就以地面推廣人員沿街拜會各大商圈，邀請商家入駐，後來逐漸轉型至外賣、叫車，再到支付，可說是移動商務與電子支付的先行者與教育者，許多人第一次嘗試的就是街口網。街口支付目前的會員數高達約580萬人，各項優惠促銷活動凌厲， APP也提供許多生活服務例如可繳水費、電費等，且零售餐飲合作商家數量眾多。街口依靠創新力與市場先佔優勢，建立起滿足供需雙方之平台競爭力，地位頗類似大陸的美團。

　只能在某商店用的封閉型電子支付發展空間有限，例如超商的電子支付。儘管超商店數多，但每個人經常去的也就是附近的幾家，其他數千家店的意義不大，反而應該看消費者經常去的各式商店中，最高比例能通用的支付才是最有潛力的。對消費者而言，最終只會保留最好用且習慣用的支付，商家也樂於單純的收費模式。另外，超商的消費金額通常不高，且市場有多個競爭對手，消費者少有忠誠度，加上悠遊卡已經是相當普及，因此，超商的電子支付發展相對有限。