金管會防弊要抓大方向

　舉二個親身經驗，最近收到一封簡訊，通知筆者有一筆旅平險信用卡扣款了，由於距離出遊都已過月餘，本以為是詐騙，因此立刻打給業務員確認，業務員無奈說，因為旅平險新規趨嚴，核保很慢所以才會出現這樣的情形。

　業務員表示，新規規定若是網路投保旅平險可以電子簽，但向業務員買就一定要客戶本人親簽，雖是一個小改變，卻造成業者與民眾的龐大作業負擔。舉例來說，以前一個旅遊團一個人代表即可，現在若一團有40人，每個人都要親簽，一個人保費才36元，一團保費才1,440元，但卻造成保戶、業務員、核保人員的作業負擔，導致保戶都玩回來數周後才收到電子保單。

　筆者認為，這不只是作業負擔增加、旅客不便的問題，更令人憂心的是，旅客出遊前投保完以為就完成投保，殊不知，核保未完成，也未完成刷卡付費，旅程中間若出險，保險公司是否可能拒賠？是否引發更多爭議？不便事小、造成保障空窗期則事大。

　■防詐擺中間，本人持雙證件親簽開戶竟卡關

　再說到證券業，近期筆者為了開一個券商的財管戶，也充分感受到金融業為防詐已到了矯枉過正的地步。筆者在同一金控下開了證券戶、銀行戶，且往來都已超過十年以上，為了幫業務員作業績擬開券商的財管戶，表格填一大堆後，過了好幾天竟收到了「退件」，原因是「簽名跟十年前簽的不一樣」，必須本人到現場。後來筆者花了500元坐計程車去該券商配合的銀行，拿著「雙證件」在銀行櫃檯親簽了四次，行員卻仍說與十年前留的印鑑簽名不同，稽核趨嚴恐核不過。

　像這樣芝麻小事「管太多」的例子屢見不鮮。近期寫了一個金管會的鬆綁「助攻信託2.0對帳單寄送規定鬆綁」後才赫然發現，金管會竟連金融業「寄信」都在管。該鬆綁說的就是銀行信託部門寄送對帳單，可以交予同銀行其他部門或委託外部單位一起寄送（以前規定只能由信託部門寄）。

　新聞見報後，金融業者見怪不怪，說這種規定還多著，像11年前，金管會就函令各產險公司，強制汽機車責任保險與任意車險的續保通知單，必須分開印製及寄送，以免民眾混淆，誤以為任意車險是「強制」投保範圍，該規定不只增加業者寄送成本又不環保。

　■民眾動不動找政府，主管機關變「保母」

　筆者認為，會導致金管會如此枝微末節都管的根本原因，就是我國金管會同時肩負了「金融穩定」與「金融消費者保護」的重責，金融業只要出包，民眾第一個找的就是金管會，所以可理解金管會的嚴謹與保守其來有自，然而，金融政策動輒影響的不只是金融業，而是一般小老百姓，若是管過頭就會造成「擾民」。

　筆者認為改善之道有二：一是金融消費者自己要提升金融知識水準，不要這麼容易被詐騙，或是收到廣告單也去繳費最後還怪金管會，不要塑造民粹文化，自己也要負擔一定的責任；二是金管會應是扮演金融業的「領航角色」而不是人民「保母」，應將更多時間精力花在引領金融業創新、改革，制定出前瞻的政策，讓金融業能在詭譎多變的局勢下，立足台灣、放眼世界。