台幣、美元保單 意外升息

明年壽險保單意外升息了。金管會28日召開責任準備金利率會議，據了解，保險局局長施瓊華拍板，新台幣保單全面調升1碼（1碼是0.25百分點），美元保單調升1到3碼，短年期從1.5％拉高到2.25％，長年期則從2.25％拉高到2.5％。

　澳幣保單調升2碼，長年期拉高到3.25％，是責準利率最高的保單幣別，即同保額及條件，澳幣保單可望最便宜；歐元保單升息幅度最大，將調升4碼，最高由1％拉至2％。

原本依據公式，新台幣與美元保單可能不升息，但負責試算的保發中心昨日意外建議美元升3碼，最高拉到3％，讓壽險業者嘩然，在爭論後，最終保險局決定小幅升息，減緩衝擊。但可以預見12月恐是壽險業績谷底，因為保戶會期待明年更高利率的新保單再投保。

保單責任準備金利率是壽險公司提存準備金的依據，假設責準利率2％，即未來若要給保戶100元，現在至少要提存98元準備金在帳上，若責準利率調高到4％，壽險公司只要提存96元，保單利率一般不會高於責準利率，否則就要提存保費不足準備金，所以利率越高，壽險公司提存金額較少，預期保費也可比較便宜。

依保單責準金公式試算，明年新台幣保單應調升2碼，長年期保單可拉高到2.25％，即與今年美元保單一致，但前幾年保險局有調整係數，將原本不讓調升的新台幣責準利率額外調升，因此保發中心建議，依照公式估算，新台幣保單調升1碼，長年期保單從1.75％拉高到2％。

　因應新台幣保單升息，為不讓美元保單失去吸引力，美元保單也將升息，但主要較大幅度升息在短年期，存續期六年以下美元保單升幅3碼較多，責準利率從1.5％提高到2.25％，20年期以內的則調升2碼，10年期至20年期美元保單責準利率從2％提高到2.5％，20年期以上長天期美元保單僅調升1碼，從2.25％調升到2.5％。