趁早理財規劃 可善用年金險

　「Z世代」逐漸成為社會的中流砥柱，投保習性也跟著轉變。在1990年代中後期至2010年出生的年輕人，又被稱為「數位原生代」，在網路資訊爆炸時代出生，變化快速環境下，除對數位掌握度更高外，也習慣自行搜尋資訊後再作決策，投保的習慣與觀念也會有所不同。

　據台灣人壽內部網路投保數據，20～30歲的年輕人，網路投保年金險的比例成長2倍，人均年金險保單3.2張，高於40～60歲人均保單2.9張，打破過往年金險以年紀較長且收入較高的40～60歲為主力的印象，也顯示年輕族群習慣善用網路投保，同時顯示市場動盪下，年輕族群越來越懂得善用年金險，提早開始累積退休後現金流。

　年輕人該如何規劃保險保障？台灣人壽通路營運總處總處長廖俊禎資深副總經理表示，年輕人規劃保障記得「先保大再保小」，因年輕人通常預算有限，要將錢花在刀口上，可從「大風險」開始規劃，也就是相對「最易發生」且發生後「損失最大」的風險，並掌握三大原則「保意外」、「保重大」、「保實支」。

　首先是「保意外」，依衛福部「2022年國人死因統計」發現，15～24歲年輕族群死亡原因中逾4成來自意外事故，且為所有族群比例最高，建議著重個人意外保障，像是意外險，除身故保障外，也有意外失能保障，依失能嚴重程度，按比例給付保險金，作為發生失能後經濟上的補償。

　第二是「保重大」，建議年輕族群可規劃重大傷病險，保障範圍相對大，除保單條款約定除外項目，保障範圍依循「全民健康保險重大傷病項目」提供保障，再者取得重大傷病證明後，即符合保險金請領條件，理賠認定明確，而一筆領回的重大傷病保險金，即可作為疾病發生所須的醫療費用補償。

　第三是「保實支」，在重大風險皆規劃後，可附加實支實付住院醫療險，雖原則上就醫大多有健保給付，但若是新式手術或是健保未給付的自費醫材，則仍須自行負擔，因此透過實支實付住院醫療險，在保險額度內和保險公司實報實銷，能確保就醫時享有醫療品質，無須為費用憂心。

　廖俊禎也提醒，初期年輕人預算有限，在規劃一張主約保單後，原則上可在主約下附加附約，透過附約「低保費高保障」的特色，來補足個人保障缺口。舉例來說，投保意外險主約後，可在主約下附加醫療保障附約，附約一年一保的特性，每年相對低保費就有高保障。

　但要留意，定期險的保費通常會隨年齡逐年增加，且屬於消費型保險，並無資產累積功能，因此還是要每年檢視保障內容，等收入穩定有餘裕且身體仍健康，逐步將定期險附約轉為有保單價值金的終身保單，除補強老後疾病風險外，也有資產累積功能。

　在擁有基本保障後，年輕人若想透過保單進行理財規劃，廖俊禎指出，對於年輕人而言，6年、10年或許很長，但若定期投入累積資產，過一段時間回頭來看，就會發現已達成「人生一桶金」。若僅透過薪水累積退休帳戶，表面看來難度很高，但也因為距離退休還有一段時間，把握「時間複利」效果也能累積一定程度的財富。

　他建議可採用投資型保單，除了保障也有財富累積的效果。假設投保變額萬能壽險，壽險保額100萬元，每月定期投入保費2,000元，在扣除保費費用以及保險相關費用後，其餘金額投入自選投資標的，如指數股票型基金（ETF）、共同基金或全權委託帳戶等，可累積保單帳戶價值，也同時有100萬元壽險保障，有利於年輕人累積人生第一桶金。