高齡愛三保 商保如何補位健保

　高齡有三保，保險事業發展中心董事長簡仲明指出，樂齡族首重醫療保險，將有限資源投保在影響經濟最大的風險上，寧願保費繳了沒用到，不要去賺幾千或幾萬元、但對經濟無助的保單；二是支應照護費用的失能或長照險；三是因應長壽風險，活多久領多久的年金保險。

　強調保發中心是非營利組織的簡仲明建議，要買對最需要的醫療險，即發生時，保單一次給付大額保費，減輕經濟負擔，如一次性給付的定期癌險；同樣對於失能或長照，亦需要龐大經濟支出，可用保單移轉風險；再者是活太久、錢不夠用的風險，可用依存活情況領取的年金險支應。

　即便國人平均有2.6張保單，但國泰人壽副總凃薏如建議應每三年檢視保障內容，且「保大不保小」，如目前保戶很多長照險保額是一個月1萬元，但長照實際支出每月2萬元以上，明顯不足，重疾險保額50萬元，光一個達文西手術就20萬元，建議保戶可用定期險去強化保障，且可檢視1/10收入去買年收入10倍的保障。

　新光醫院副院長洪子仁則強調，買保險不只投保投資型跟壽險，建議將醫療險當主約來投保，因為癌症標靶新藥健保多數不會給付，過去罹癌等於是生命幾乎走到終點，現在是有經濟能力者可以續命，嘗試不同療法，因此在健保未擴充前，建議民眾可自行規劃商業醫療險，先備妥未來救命錢。

　南山人壽資深副總陳維新則指出，醫療科技日新月異，一旦發生重大疾病或失能等情事，單靠健保已無法滿足醫療需求，且除了機械手臂手術、新式療法等自費項目，還有許多輔具、術後療養等費用支出，建議一定要自己準備足額的健康保障，才能達到理想的健康照護品質，如南山亦隨著醫療科技進步，推出各式健康險「補充包」，讓保戶可增加新式療法的保障。

　陳維新也表示，每種保單都有其保障範圍，如實支實付醫療主要是給付住院治療費用，若是癌症治療，還是建議買癌險或重疾險，現行保戶癌險或重疾險投保率約60％，保額多在50～60萬元，但現今癌症治療可能動輒百萬元，保戶應去檢視自己的保額充足性。