投保長照險 聚焦五大面向

　在少子化的趨勢不變的情況下，扶老比，也就是每100個青壯年人口所需扶養老年人口數將會愈來愈多。依國發會資料顯示，預估2026年突破30，2040年突破50，相當於每七年，100個青壯年撫養的老年人口就會增加約十人，壽險業者指出，為避免自己成為下一代的負擔，應積極規劃並投保長照保險，以成就自己有尊嚴的老後生活。

　根據行政院主計總處數據顯示，國人不健康存活年數高達8.5年，也就是每人一生平均有8.5年是「需要依賴他人照顧」的。而照顧者平均每天需照顧約11小時，也因此有約五分之一的工作者迫於分身乏術，離職回家照顧家人，就此面臨經濟缺口及精神壓力的雙重壓力。

　台銀人壽表示，民眾在考慮長照險時，可以考慮下面幾個面向，首先是該選擇還本型或消費型？如果被保險人都未符合長照狀態，還本型可退還所繳保費，可以留愛給家人，有類似壽險的功能，但保費較高；消費型保費較低，如果再搭配較長的繳費期間，可使得保費的壓力更小。

　其次建議注意分期保險金年限，由於長照是一種長期抗戰的狀況，建議至少要有足夠的年限，確保金援不中斷。

　第三要確認給付頻率與理賠次數：以給付頻率來說，有些商品是年給付，有些商品是月給付，可以依個人需求選擇；而理賠次數上限，則會影響到分期保險金年限的長短。

　第四是否有豁免保費條款？如果發生長照狀態，又沒有其他金援時，有可能無法持續繳納保費，這時有豁免保費條款的保險商品，就可以在符合條款的狀態下，免除繳費，並持續擁有保障。

且要了解免責期間的長短，因為符合長照狀態後，需持續一定期間才會啟動理賠機制，這段期間稱為免責期間，免責期間愈短，能愈快請領保險金。

　最後要關注承保年齡上限，由於現在市面上的長照險，承保年齡大都落在60到70歲，有規劃意願的保戶，建議趁身體健康時，及早投保，而且通常投保年齡愈輕，保費也會較為便宜，可以減低經濟的負擔。至於哪些人需要優先考慮長照險規劃？台銀人壽指出，如果家族中，有三高，也就是高血壓、高血脂、高血糖，以及心臟病、腦血管疾病、糖尿病、失智症、帕金森氏症等，建議將長照險納入風險規劃中。