分紅、實支實付險新制 7/1上路

　保單分紅新規將上路。金管會11日公布新規範，要求未來分紅保單的分紅機制須透明，須設區隔帳戶，須以最差的65％利率情境，通過現金流量測試，確保分紅可持續性、可負擔性及平穩性三大原則，同時帳戶可分紅盈餘分配率不得低於70％。

若可能分紅金額連續二年達不到，就要報董事會、向保戶解釋，並向金管會說明及提出改善方案。

另外針對實支實付住院醫療險，將要全面落實損害填補原則，以正本理賠為主，分紅保單及實支實付等新規定預計7月1日上路。

分紅保單新制主要有五重點，一分紅機制透明，除公式簡單，讓保戶能理解外，保險公司要每年寄發紅利分配通知書，每年紅利宣告後15日內官網要揭露分紅資訊。若連兩年沒有達到最可能分紅金額，要提報董事會、向要保人解釋、及向金管會說明理由並提出改善措施。

二是不能過度渲染「分紅夢」，7月上路後，不得公布「高分紅」假設，宣傳文宣與建議書上，僅能列出最可能紅利金額、較低紅利金額、可能紅利為零的假設，以免讓保戶誤解長期都可拿到高分紅。

三是不能以分紅作宣傳話術。保險公司與業務員不得以分紅率、分紅金額進行招攬，也不得將保單報酬率跟公司股息做比較，也不能與銀行存款或債券殖利率等比較。

四是發放最可能的紅利基礎，要通過現金流量測試，選擇利率情境最差的65％。壽險業者曾建議降到50％，但保險局認為若標準寬鬆，最可能的紅利會變較高，並未接受。

五是分紅保單主約有壽險以外的理賠項目，須採核准制，若是附約設計才可採備查制。保險局表示，現行正在架上賣的分紅保單，壽險公司要在上路前審視是否符合新制，現行若主約中有意外、醫療等理賠項目，7月要重新送審，或是改為附約。

金管會並宣布，實支實付醫療險自7月開始，全面要符合「損害填補原則」。保險局指出，損害填補原則有兩方式，即正本理賠、損失分攤，但因損失分攤機制還有待討論，目前可以做到的就是正本理賠，保險業者未來設計商品，用正本理賠或搭配自負額設計，就不會有問題。