打造完整退休保障 業者授三招

　根據最近一次精算報告，勞保若不改革，勞保基金預計在2028年破產，雖有政府信心喊話，但壽險業者建議，想要安穩退休還是要靠自己，可善用保單顧老本、顧醫療、顧照護，且退休生活不只有退休金重要，身體健康與人際關係也都要顧。

　台灣人壽建議三招，一是顧老本，建議善用時間複利的效果，越早準備退休金，越能達到理想的退休目標，在有工作收入時，就提早為老後啟動儲糧；二是顧醫療，國人平均壽命延長，衛生保健觀念增強，根據主計處統計，從家庭消費支出結構來看，醫療保健支出已連續五年高於食品飲料支出，2022年度醫療保健支出比重已增至17.8％，為了避免老後醫療費用侵蝕退休老本，國人在規劃基本的定期醫療保障後，也應進一步規劃終身型的醫療險，以填補定期保險在高齡到期後所出現的保障空窗期。

　三是顧照護，依照衛生福利部2022年資料顯示，國人不健康餘命為7.4年，建議規劃長照保險來轉嫁風險，在符合條款約定理賠條件時，先給付長期照顧一次保險金，之後每月（年）給付長期照顧分期保險金，避免長照費用拖垮家人。

　富邦人壽建議用二招打造退休安全保障網，第一招、透過具生存金給付的歲滿期分紅保險，穩定退休現金流，第二招、以可自由組搭的零件式附約，建構健康防護網。以40歲壯年族群為例，建議可選擇「進可攻退可守、兼具保障與紅利分享以及適合長期持有」的分紅保險商品，選擇生存保險金給付可指定年齡（如55／60／65歲）的歲滿期分紅商品，還可讓資產穩健增值保本。

　凱基人壽則建議退休有「三要」，一要有財務準備，除了勞保老年給付、企業勞退提撥之外，建議可再規劃利率變動型終身壽險、利率變動型年金保險等商業保險，善用保險具強迫儲蓄及長期穩健的功能；願意承擔投資風險之民眾，則建議可以考慮「投資型保險」連結符合自身風險屬性之投資標的。

　二要有健康身體，民眾除了培養定期運動的習慣，以延緩未來若因身體機能退化可能造成的失能風險，面對疾病風險，保險規劃上，除了基本的住院醫療、實支實付險及癌症險的準備外，建議也為自己逐步堆疊重大傷病險、長照險，轉嫁未來醫療或照護費用的負擔。

　三要有人際網絡，除了財務準備及維持身心健康以外，透過持續性的學習及社會互動參與，降低未來的失智風險，也為退休生活增添色彩，活躍老後人生。