國人不健康餘命增 長照險 超前部署

　國人平均不健康存活年數約7.56年，意味長照需求日益迫切，但金管會統計數據顯示，截至去年底全台長期照顧保險不含公司團保的有效契約僅106萬件，投保率僅為4.53％，顯見多數人並未意識到長照風險的嚴重性，和提前規劃長照險的重要性，壽險業者建議，及早規劃未來可能面臨的風險。

　根據衛生福利部最新統計，2022年國人的平均壽命為79.84歲，其中男性為76.63歲，女性為83.28歲，隨著壽命的延長，國人的不健康存活年數也在增加。

　行政院主計總處的數據指出，2021年國人平均壽命與不健康之存活年數差距為7.56年，其中男性為6.77年，女性為8.46年，但長照險的投保率卻極低。

　富邦人壽提醒，隨著台灣家庭結構的小型化，內政部統計，2023年底平均每戶人口數量僅剩下2.53人，數量再創歷史新低，面對高齡少子的人口結構，未來人人都可能是準家庭照顧者，如果一個人單打獨鬥，很難撐過台灣照顧歷程平均的8年，應該提前規劃，做個有準備的被照顧者與照顧者。

　但面對長照險種類多，富邦人壽建議，可從投保年齡、保險涵蓋範圍、給付方式和給付總額等面向去考量，若以長照險的保障期間來區分，主要有定期型及終身型，其次，再以保障內容是否包含壽險身故給付，可以分為保本型與消費型，前者提供身故金，後者純長照保障。

　選擇前可先評估三重點，首先是手頭不寬裕者，可以選擇定期型長照險，保費比終身險便宜許多，或者終身繳費型附約降低繳費門檻，保額先不用太高，先求「有」再求「好」；其次可依據不同人生階段做規劃，例如，中壯年族群可優選兼具壽險及長照保障的保本型長照險，照顧自己也能照顧家人，年輕人或熟齡族群則可以考慮消費型長照險，安排好自己的照顧大事，別成為家人的負擔。

　三是事先設想預期的長照品質，長照險的保額要多少才夠？富邦人壽認為，主要視個人對於長照品質的需求及預算，投保保額高，未來可支配的金額較充足，可以選擇較舒適的照護品質；考量通膨、照護成本上漲趨勢下，長照保障每月至少4萬元以上，才能降低家人生活的影響。