地下保單五大風險 金管會示警

　國外月亮未必比較圓。金管會18日特別示警，民眾購買「地下保單」恐面臨五大風險，即有爭議求助無門、資訊不對稱、法律保護不足、遭遇詐騙、甚至給付可能要計入遺產稅。保險局官員表示，實務上發現香港、美國的地下保單最多，大多是包裝成資產管理或財顧公司，在臉書或LINE上銷售。

　所謂地下保單，即保險公司未在台設立據點，其保單未經核准在台販售，據金管會統計，一年移送6件～10件地下保單給檢調。近期境外保單或地下保單又開始在網路上流竄，甚至會用避稅、高收益、保證分紅等話術招攬。金管會統計，從2008年到今年6月底共收到40件民眾申訴或檢舉，其中有一件正在調查局偵辦中，39件都已移送到法院或地檢署，最高紀錄曾在2011年移送13件案件。

　金管會表示，地下保單銷售最常見的手法，多是假冒資產管理或財顧，在社群媒體、網路推介招攬，像是透過臉書或LINE，流傳境外保單文宣，過去最常見是美國保單，近期則以香港保單最多，多是投資型保單、分紅保單或儲蓄型保單等，主打保費便宜、高報酬率、保證收益、避稅等話術。

　金管會指出，境外保單的公司，多是未經金管會許可設立的外國保險公司，發行的保單也未經金管會審查通過，民眾若貿然購買，可能會面臨五大風險。一是保險爭議恐求助無門，買地下保單遇到保險理賠糾紛後，需要自行接洽外國保險公司，可能無法獲得妥善處理；二是資訊不對稱，境外保單多是英文書寫或中文譯本，資訊恐不透明，民眾無法充分了解契約內容。

　三是法律保護不足，境外保單的保險公司不受台灣保險法規範，保戶無法獲保險安定基金的相關保障；四是恐有被詐騙的風險，因為不肖人士可能藉由提供假的境外保單，騙取保險費；五是境外保單不被台灣法律承認，消費者所支付的保費，無法做為所得稅列舉扣除額，境外保單身故保險金即使已指定受益人，也不適用保險法有關死亡給付不得作為被保險人遺產規定。

　金管會強調，任何人均不得代理、經紀或招攬境外保單，依保險法第167條之1第1項規定，可處三年以下有期徒刑，併科罰金300萬元以上2,000萬元以下罰金，情節重大者可廢止許可，註銷執業證照。