無收入證明借信貸 開放試辦

　銀行無擔保授信可望更快速核貸。過去銀行的無擔保授信受限負債月薪比（DBR）22倍，一定要借款人出示財務證明，包含辦信貸、信用卡等，金管會8日宣布開放試辦，銀行可用財務收入預估模型來取代實體證明文件，「信用小白」或網紅等非月薪族，也能在沒有收入證明下，向銀行申請小額信貸或信用卡，已有一家銀行正申請試辦，最快8月底問世。

　金管會7月中宣布推出輕量沙盒，大幅放寬銀保證業務試辦範圍，馬上就將有首案出爐，金管會副主委陳彥良表示，無擔保授信以往銀行要借款人提供月收入證明文件來評估，在金融科技興起下，銀行可用財務評估模型取代實體財力證明，對不易有財力證明的族群來說，可透過科技分析進行評估，強化普惠金融。

　據悉，積極爭取試辦的是玉山銀行，2022年、2023年兩度向金管會簡報，將2018至2020年的貸款戶基本與聯徵資料，運用AI學習建置出模型，將來運用在不方便提供財務證明文件的新客戶身上。

　銀行局局長莊琇媛表示，據銀行觀察，約有25％客戶當下無法或不願意提供財務證明，像小型或微型企業員工，每月都是以現金薪資袋領薪，又或是網紅等，未必有月收入證明文件，未來只要銀行評估有一定還款能力，就算客戶拿不出薪資證明，也能用模型預估月收入。

　試辦時，銀行會將新客戶的年齡、性別、職業等基本資料輸入模型中，由AI模型估算出可能的月收入，估算出可借金額，範圍包含所有無擔保貸款，如信用卡、消費性貸款等，且不限線上申貸。試辦期間約六個月，總曝險量為5億元，案件會隨機抽驗20％人工審查，且銀行要所有試辦的放款資產品質，進行分析出具報告給金管會。

　莊琇媛指出，過去BNPL（先購買後分期付款）爭議時，曾想「為何BNPL不能由銀行做？」因銀行受DBR的22倍限制，要有收入證明，因此信用小白等族群，銀行認為非其市場，這次試辦若成功，原本在融資公司做的業務，也能讓銀行參與。