失能＋長照 新利變壽險來了

　台灣將進入超高齡社會，失能或重疾造成的照護需求日益增加，且隨著科技進步，失能後不健康餘命延長，透過失能險或長照險分攤照護費用將成主流，壽險業者推出「類長照」終身壽險，將意外失能、特定傷病引起的長照需求納入保障範圍，且是兼顧傳承的複合式保單。

　壽險業者表示，目前市面上失能險主要以失能程度來理賠，長照險則是承保因疾病引起的生理或認知功能障礙，符合長照狀態為理賠依據，多為長年期保單，且保戶體認到照護風險要規劃相關保單時，一般都已是中壯年，保費相對高昂，若失能和長照都要兼顧，保費又更高。

　AIA友邦人壽總經理侯文成表示，終身壽險保障應越來越多元，才能發揮最大價值。友邦人壽推出全新利變型終身保險，強調針對12項嚴重特定傷病及意外傷害造成一到六級失能，即給付單筆照護保險金應急；七項嚴重特定傷病或意外傷害造成一到六級失能，亦給付保險金補貼長照費用，另有身故保險金可傳承給下一代，訴求終身壽險功能極大化，最高投保年齡60歲。

　磊山保經業務協理羅靜娟指出，高齡者規劃保額時，除意外險外，基本上60歲以上買任何保單都不便宜，如長照險可用需入住公立或私立長照機構、或請居家看護等，去規劃保額。

　友邦人壽認為，規劃失能或特定傷病保額，以一次給付提供接受治療的龐大醫療費，及長期照護的穩定金流為考量，即保單確定出險時有一次性給付，或保額較高者可按月給付。

　不過終身壽險保費相對較高，以50歲女性投保友邦新保單為例，保額200萬、年繳保費16萬元，繳費20年期間，總繳保費320萬元，期間判定意外失能則可理賠保額的50％，若經診斷嚴重特定傷病導致需要長照，每年給付保額12％、最高15次，給付金額不影響其終身壽險保障，身故時可領回所繳保費與保額取其高者，等於一張保單含失能、長照及壽險，相對較適合中壯年族群。