長照險投保 逾5成是女性

　在人口老化趨勢下，長照險逐漸受重視，據壽險公司統計，去年投保長照險的保戶中，女性過半數、占53.1％，主要是以平均壽命來說女性較長壽，對未來長照風險相對擔憂，同時，高達5成的長照險被保險人集中在31歲至50歲的中壯族，即趁有收入時預先安排長照保障。

　據壽險業者觀察，目前市場上受歡迎的長照險，主要有三大特色，一是保險費率上相對較便宜，但保障範圍相較其他長照險會略少一些，適合作基礎打底，二是提供長照分期保險金增額者，保戶會考量保險金能對抗通膨，三是具外溢機制，符合保單約定條件就有機會增加保額或減少保費。

　上半年長照險銷售，以南山人壽6.5億元奪冠。據南山人壽統計，2023年至今，投保長照險的保戶中，女性占53.1％，為最大宗，且5成的長照險被保險人集中在31歲～50歲的中壯族；若以性別來看，男性被保險人投保年齡主要集中在21～30歲、占26.7％，女性被保險人主要則落在41～50歲、占26.5％。

　另南山人壽也發現，其長照險平均保額僅33.4萬元，與民眾預期長照準備金所需水準有差距，且只有9％的人同時擁有二張以上長照險，主要是終身型與定期型搭配。依照去年發布的「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」，逾20％民眾認為需具備超過1,000萬元長照準備金，才足以因應老年長照需求，甚至有7％民眾表示2,000萬元也不夠，凸顯民眾對老年生活在理想與現實之間，仍有極大缺口需補足。

　進一步觀察長照險理賠，最常見是失智症、腦中風、帕金森氏症；理賠主要發生在61～70歲，但有14.5％的理賠發生在41～50歲中壯年族群，顯示長照風險不分年齡，40歲就要開始為長照預備金做準備。

　台灣人壽表示，長照險主要有二大保障，一次給付的長照保險金，可滿足發生長照初期的長照器材，如輔具或氣墊床等，分期保險金則是彌補後續每月的長照花費，如每月照護費、管灌食品等耗材等。

　台壽表示，規劃長照險重點在需要的保額與可負擔的保費間取得平衡，盡量避免因還本或終身型的考量而犧牲保額。另要留意長照險的「免責期」，當被保險人經醫師判定符合長照狀態，須持續一段期間，普遍為90日，保單才會啟動理賠。