兩種房貸壽險 依所得評估選擇

　房貸壽險分為「平準型」和「遞減型」，「平準型」房貸壽險，保險期間內每年的壽險保險金額固定；「遞減型」房貸壽險，保險期間內隨著保單年度增加，保險金額逐年遞減，兩種類別保費金額高低也會有所差別，壽險業者建議，可依據家庭保險規劃和個人所得評估選擇。

　合庫人壽說明，平準型房貸壽險保額固定，不會隨著還款而減少，也就是說理賠金除了可以付清房貸外，還可以支應生活其他開銷；而遞減型房貸壽險的保險金額則會隨著貸款餘額減少，保費也相對較低。

　臺銀人壽指出，平準型的房貸壽險年保費較貴，適合所得相對高、且家庭經濟支柱沒有壽險保障、或保障極低的家庭，身故保險金償還房貸後的餘額，可照顧家人。遞減型房貸壽險保費較便宜，適合所得相對低、或家庭經濟支柱本身已投保壽險的家庭。

　舉例來說，甲先生向銀行貸款20年期1,000萬元，同時投保20年期房貸壽險，保額1,000萬元，當甲先生在還款期間意外身故，房貸假設於500萬元未清償，此時平準型房貸壽險除了清償剩下的銀行房貸外，還會有500萬元遺愛家人；而遞減型房貸壽險所付的保費較便宜，不過甲先生發生意外後，保險金只償還剩餘的銀行貸款。

　臺銀人壽建議，如果有預算考量，建議選擇遞減型房貸壽險，保障額度隨著貸款金額的減少而減少，因此年繳保費也會逐年減少；但若是經濟許可的情況下，仍是建議購買平準型，償還房貸後的餘額，可以照顧家人。

　合庫人壽建議，依個人的貸款期間保障需求、財務狀況綜合評估適合購買平準或遞減型，如果身為家中主要經濟支柱，沒有規劃其他足夠的壽險保障，建議以平準型為主，如果已有許多壽險保障，足夠支應貸款期間家人生活開銷，當然可以考量遞減型。

　另外，若認為房貸壽險帶來負擔，合庫人壽建議，房貸壽險有躉繳及期繳的選擇，如果覺得還款壓力大，可以選擇期繳型的房貸壽險，也是一種變通的方式。