提供保障、累積財富、傳承財富 增額利變壽險 準退族利器

　全球在少子化、高齡化和單身化等人口結構遽變趨勢下，未來政府財政支出和個人退休保障勢必面臨更嚴峻的挑戰，在各項政策的改革中，政府也鼓勵國人可及早安排退休準備。保經公司表示，民眾除了透過股票、基金等作退休規劃之外，投保增額利變型壽險也是可以參考投資標的，因為壽險保單可讓退休族的三個願望一次滿足。

中租保經保險行銷部副總經理蔡宏智表示，完善的退休財務規劃，需要考慮許多不確定的因素，應該首重「安全」與「穩定」，而「增額利變型終身壽險」與「分紅型終身壽險」是可以列入規劃的參考選項，尤其增額利變型壽險可以滿足三個願望─保障及累積財富，並傳承財富給下一代。

在青壯年的黃金工作期間，投保「增額利變終身壽險」，因該保單具備壽險保障，一、在繳費期間，提供高額的壽險保障，不因疾病或意外的風險導致身故或失能，影響家庭生活；二、累積保單價值，透過商品本身的宣告利率機制，可再享增值回饋分享金；三、繳費期滿時，可彈性選擇整筆領回，或是透過附加權益，定期給付保險金，待屆齡退休時，自動轉變成源源不絕的終身俸，確保穩定可靠的退休生活。增額利變型壽險是能兼顧保障的財富累積工具，還能傳承財富給下一代，三個願望一次滿足。

以40歲的男性投保「全球人壽豪威六六利率變動終身壽險（定額給付型）」來說，每年放入100萬元，繳費6年且預計65歲退休；在繳費第四年起，就享有1,000萬元的壽險保障，若萬一在繳費期間發生2-6級失能狀況，保費不必再繳，保障持續有效；繳費期滿後，直到65歲屆齡退休，隨時選擇整筆解約領回，資金運用彈性高。

　此外，在保險年齡75歲後，只要有符合保單條款所約定住院時，還可以申請老年照護住院醫療費用，或是透過附加權益，定期給付保險金。未來用剩的錢，還可留給親愛的家人，實為一舉數得。

公勝保經事業部經理張雅婷指出，多數的準退休族群很在乎退休後的穩定現金流，建議挑選定期給付還本金或返還一定金額的保單，例如利率變動型終身保險，它不僅提供壽險保障，每年也有機會享增值回饋分享金；也可以選擇分紅保單，參與保險公司的經營成果，每年有機會領到保單分出來的紅利。

　上述這兩類保單具有壽險的保障額度，也能有機會每年拿到來自於保單的相關分紅或回饋分享金，等於是在退休後多了一個經濟面的保障。

蔡宏智補充，「分紅型終身壽險」，其本質視為「壽險加上分紅」，其運作模式是保險公司的投資團隊為保單所成立的獨立帳戶操盤，由保戶與業者共享紅利、一同承擔風險。分紅保單分為「強制分紅」與「自由分紅」兩種，目前市場主流為後者，由保險公司自行決定分紅比率與相關規則，自由分紅保單至少要拿出可分配盈餘的7成給保戶。

若以40歲的男性投保「富邦人壽美富優退外幣分紅終身保險」來說，一年繳約10萬美元，三年總繳30萬美元，65歲之前享有高壽險保障；65歲起，每年可領約3萬美元分紅金，可以持續領到98歲，確保老後退休後之生活品質。