南山壽教戰 3類保險聰明選

　金蛇年來臨，在新的一年如何開運旺財、財源廣進，南山人壽建議，無論是想穩健蓄積財富、或希望定期有資金彈性運用的民眾，都可趁著一年之初，依據自身需求規劃不同類型的保險，除強化身故或失能保障，更藉此提升財務韌性、穩健累積資產，若能趁年輕及早規劃，還可透過時間複利提高資產水位，為人生不同階段的計畫超前部署。

　據主計總處最新發布的家庭收支調查，目前65歲以上退休族群每戶年消費支出為66萬元，換算平均每人每個月的消費支出將近3萬元；若以消費支出年複合成長率逾3％計算，現年40歲的三明治族群在65歲退休時，每月消費支出將成長至5萬～6萬元。

　尤其台灣在今年正式跨入超高齡社會之列，民眾除要應對疾病與長照風險外，活得比預期還久的「長壽風險」成新興的熱門議題。想要讓長壽人生過得自在安心、有品質，南山人壽建議，可透過三大類保險商品降低財務風險，在享有保障同時，也擁有資金運用靈活度，建構穩健財務保障。

　針對期望以穩定方式累積資產者，可規劃固定利率型保險商品，不受宣告利率波動影響，用穩定的速度逐步放大財富；若希望適度反應市場利率、拿到增值回饋分享金的族群，建議可選擇利率變動型還本型險，並依據自身需求彈性規劃選擇第一保單年度末起、或達55歲或達65歲退休開始領取生存還本金。

　據南山人壽內部數據分析，上述商品於2023～2024年的銷售，固定利率型銷售件數占45％，其次為一年還本利率變動型商品銷售件數占比超過40％，退休還本利率變動型商品則占13％。若從要保人輪廓來看，三類商品均以女性購買居多，占比都超過6成，顯示女性更願意為未來生活提前作準備，透過保險規劃兼顧保障並穩定放大資產。

　分析三大類商品的要保人年齡分布，固定利率型及退休還本利率變動型以31～50歲青壯族群購買為多，均占兩類商品要保人數的一半以上。相較於固定利率型是用可預期的速度放大財富，退休還本利率變動型商品透過宣告利率設計，可讓民眾適度參與市場；一年還本利率變動型商品以51歲以上的熟齡及退休族群為購買主力，占該商品類型近50％。