打造退休保障 迷思大剖析

　國人雖然很愛買保險，但不少人未能真正了解自己需求，讓保障漏洞百出，無法達到轉移人生風險的效果。壽險業者指出，打造退休保障時許多人常會陷入「重儲蓄輕保障、有買就好、買了就不管」等迷思。

　新光人壽認為，保險的本質是以保障為根本，但不少人偏愛儲蓄險，忽略保障的重要性，等到真正要用的時候，才發現買的保單派不上用場。還有很多人認為有買就好，不在意保障額度是否足夠。根據壽險公會分析，壽險業2022年平均每人死亡給付金額不到60萬元，2022年台灣平均每戶家庭消費支出超過83萬元，理賠金還不足以因應家庭一年的開銷。

　隨著時代變遷，保障卻不動如山，將不合時宜。舉例來說，醫療技術的步，不少癌症治療已改採門診方式，或是標靶、重粒子、免疫細胞等先進療法，也因此，過去購買的僅限於住院的癌症險，或是理賠範圍未納入最新療法的險種恐不敷使用，有可能造成保障缺口。

　台新人壽點出三迷思，一是過份樂觀，認為透過子女扶養或社會安全網（退休制度）即可滿足退休生活所需，實際上退休後要面臨的風險包括長壽風險、健康風險與長照風險；二是低估長壽風險，平均餘命有逐年增加之趨勢，若僅以目前的平均餘命來規劃退休生活所需，可能造成退休金不夠用的風險；三是以為退休是很久以後的事，一般常會認為快要退休再來再規劃而延後開始評估與準備，可能導致之後須投入較多成本及加速累積退休所需金額的壓力。

　富邦人壽表示，越早展開退休規劃，時間複利效果能讓資產成長的空間更大；此外，隨著年齡的增長，不健康風險也會增加，投保健康險的保費可能會提高，甚至面臨無法投保的狀況。

　也有人認為，退休只要依靠政府的退休金就足夠，但其實不夠，建議民眾可以投保商業保險，如年金險或還本險，來補足未來可能的財務缺口。

　醫療與長照費用不需要額外準備也是常見的迷思。富邦人壽建議，若未來的醫療與長照費用僅仰賴多年累積的退休金，恐難以應對突發及大額的醫療支出，建議民眾可善用保險轉嫁風險，提前準備醫療與長照保障帳戶。