普惠金融新世界 台灣還要走多遠?

本專題旨在探討，以普惠金融之名推廣政策的同時，如何避開潛藏風險。

金管會20年前開始推動普惠金融，並於2020年建置我國的「普惠金融衡量指標」，金管會主委彭金隆上任公布的六大施政面向，將其列為重大政策的重要一環，成為各家金融機構兵家必爭的重點項目。政策重視加上機構力推，現在的台灣，距離美好的普惠金融新世界，差距還有多遠？

金管會綜規處處長林羲聖一針見血指出，數位落差、城鄉差距這兩大「痛點」，是台灣推展普惠金融待解決的難關。

2020年開始，金管會每年都會公布普惠金融指標，主要是參考聯合國2005年間，針對G20普惠金融指標的定義計算，並與國際平均數進行比較。例如每十萬成年人擁有的金融分支機構數，2023年台灣是17家，優於2022年國際平均15.9家；同年每十萬成年人擁有的ATM數，台灣為168台，遠優於國際平均51.2台。

數位帳戶數 低於全球平均

唯一低於平均的就是「數位帳戶數」。至2024年底，國人數位存款帳戶開戶數2,446萬戶，可說是人手一戶，然而若以2024年5月公布的上年度年普惠金融指標衡量結果來看，我國每千成年人擁有的數位存款帳戶數只有982個，低於全球平均1,072個。

林羲聖表示，台灣的金融分支機構夠多，以金融服務的可及性、普遍性來說，台灣與世界相比更為優異，問題在於數位帳戶普及率低於世界標準，國際上，每人擁有一個數位帳戶相當常見，台灣則人均不到一個。

他分析數位帳戶數低於全球的可能原因，主要有四點。一是民眾習慣性依賴傳統銀行服務、二是數位帳戶開設過程繁瑣、三是治安好、偽鈔量少所以民眾偏好現金、四是數位落差下，許多民眾擔心詐騙。

尤其我國銀行審核數存戶比國外嚴格，加上近年詐騙橫行審核更加趨嚴，不像國外開數存戶那麼方便，應是落後於全球的主因，另外，台灣許多長者直到目前仍偏好用現金支付，而新冠疫情後許多國家民眾都習慣改為電子支付，以日本來說，新冠肺炎疫情後電子支付比例就大幅提升。

林羲聖說，此現象顯示要發展普惠金融，關鍵還是在「金融科技」上，金融科技越普及，觸及度越高。台灣仍有三個偏鄉沒有銀行分支機構，包含花蓮的萬榮鄉、屏東獅子鄉、台東金峰鄉，但每人都會有手機，透過數位帳戶連結，可以取得金融服務，如換匯、轉帳、匯款等，普惠金融要能快速發展，金融科技仍是很重要的關鍵項目。

產官集思 先解決兩痛點

想要達到美好的普惠金融世界，林羲聖認為，金管會與金融業者需要繼續努力，尤其數位落差、城鄉差距，堪稱為推動普惠金融的兩大痛點。

以數位落差來看，隨著超高齡社會的來臨、金融科技快速發展，情況只會加劇。「以數位帳戶來說，年輕人比率一定高，假設40歲時我有接觸到數位帳戶，到80歲我還會用，但如果我到60歲才開始接觸到數位帳戶，我可能也不敢用，老人家用手機看不到字，就會排斥。」林羲聖說。

第二是城鄉差距，目前普惠金融指標看到的都是平均數，而台灣偏鄉的面積比都市大的多，平均數極有可能是都市人口拉高的，推動普惠金融的最終目的，是不管多遠的地方，都要能金融服務普及到。

效仿全聯模式 教長者用科技

要如何解決上述兩大痛點？林羲聖表示，在解決數位落差上，金管會自2016年起推動金融知識普及政策，深入全台368個鄉鎮市區，今年特別針對高齡者，例如退撫會等單位，協助不擅於使用新興科技或網路的高齡者，使用數位金融。

他舉例說，全聯即為數位金融教育上很成功的案例。全聯前幾年推行「全支付」時，是由結帳的員工，手把手教每一位的買菜阿嬤，從下載、登錄到綁定支付，由耐心的店員在身旁慢慢協助操作，金管會未來教導高齡者數位金融時，也想要用此方式。

至於解決篇城鄉的差距，必須透過金融科技的發展，讓金融服務觸及度增加，像是數位帳戶的發展，讓沒有銀行分行的偏鄉民眾，也可以透過數位帳戶取得金融服務，而小額信貸服務也將加入新的數位科技機制，像是現在針對從未與銀行往來的信用小白，運用職業等來判斷，申請三位碼信用評等就能取得信貸，在國外，如是否按期繳電話費、水電費等、或網路商城履約比率等，都能作為信用評等的分數。

P2P借貸 金管會也將納管

林羲聖強調，金管會推動普惠金融有兩大目標，一是消除貧窮、二是包容性成長。台灣對於弱勢的企業和個人，主要是透過中小企業信保基金、小額貸款等方式給予支援，但放在國際來比較還不到位，例如孟加拉設有「窮人銀行」，服務的對象是真正的中低收入戶，而台灣的制度，地下錢莊仍然存在，顯示有一部分金融業服務不到的人，只能向地下錢莊取得資金週轉或利用P2P借貸，國外P2P已是普惠金融的一部分，金管會將慢慢納管。

另外如原住民，很多原住民同胞的工作，是跟著工地建設的進度到處跑、居無定所，要取得信用放款很困難，原民會將教導原住民如何取得信用，幫助他們可借到錢，目前原民會、金管會與國銀業者，正就透過原住民保留地來取得貸款進行討論。