以普惠金融之名》四大金剛齊發功 FinTech更接地氣

　國內金融業持續推動普惠金融，建構平等兼容的金融環境。比較各大金融業推展的內容，台版普惠金融主要涵蓋「四大金剛」，包括高息ETF、純網銀、機器人理財和保單活化，提供服務給傳統上較難取得的弱勢族群，並升級社會大眾的金融素養。

去年ETF投資熱潮席捲全台，曾創下了一檔台股高息ETF募集的金額，等於一家小型投信公司資產規模，債券ETF掛牌也有當天就追募的熱況，堪稱前所未見，上述現象推升股債ETF規模，均暴增逾兆元，受益人數翻倍暴增。尤其台股ETF受益人數破千萬，股市投資人幾乎人手一張ETF，從「普及率」來看，高息ETF堪稱「普惠金融」代表作。

高息ETF 普及金融代表作

不過，2024年搶翻天的兩檔高息ETF基金，至今股價「破發」、配息縮水，當初還有不少存股族「孤注一擲」，打算作為退休現金流來源，現則擔心下一步該如何調整？高息ETF受惠於台股殖利率居亞洲各國之冠，商品設立的目的，即在為投資人找尋收益率相對穩定的配置商品，但面對新基金齊發，其實應先觀察基金配息的歷史軌跡，搭配自己資產配置需求來選擇，不要一窩蜂的跟進。

純網銀開放成立以來，由於沒有實體銀行，不用考慮設點成本，是否帶來鯰魚效應頗受矚目，也被視為是普惠金融的領頭羊之一。

純網銀 吸引年輕人開戶

三家純網銀中，「國家隊」將來銀行拓展數位金融客群方向，為以往銀行服務較為不足的「年輕學生族群」及「樂齡族群」。以去年為例，透過與中華電信合作「中華電信挺年輕人」開戶專案，吸引18～19歲年輕族群，開始使用數位金融服務，占專案開戶數約三分之一。

而LINE Bank擁有2,100萬月活躍用戶，藉此讓用戶更易親近金融服務，且全天候金融服務，有6成用戶開戶進件、56％貸款撥款都在非上班時間（下午4點～上午9點）進行。

基本服務為落實普惠金融的樂天銀行，其母公司國票金控高層，以疫情期間的紓困貸款來說，大型傳統銀行都在搶額度，忙得焦頭爛額，當時即為純網銀推展普惠金融的良好示範，可以處理很分散、很小額的貸款上，不需要人工處理、擁有絕對優勢。未來純網銀要發起這類普惠金融模式，例如小額捐款等，都適合純網銀推展，但尚未獲利之前，恐難肩負推展普惠金融的重任。

機器人理財 銀行積極推動

國內機器人理財自2018年開辦以來，發展了7年規模僅百億元，還不如一檔台股ETF。金融業人士點出二大原因，一是國內法規較國外嚴格，目前還拉高了相關管理的法律位階；二是機器人理財專營業者市占太小、沒有知名度，投資人因此不敢交易。

統計顯示，至2024年第四季已有17家業者，開辦機器人理財業務。目前較積極者主要為銀行，機器人理財資產規模最大的國泰世華銀行，規模達23.34億元市占率高達20.83％。

保單活化 高齡社會靠山

最後一項是保單活化，目前發展陷入瓶頸。據金管會最新統計，2024年保單活化件數僅11件，創下歷年次低紀錄，轉換保單價值金959萬元，連續四年不到千萬元。分析困難點主要有三，一是因現在保單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算者，可直接買新保單，不見得需要轉換；三是不希望業務員主動推薦。

保單活化即俗稱保單轉換，是因應台灣邁入高齡社會的政策。通常是已經繳清的終身壽險保額，當成買新保單的保費，轉換成同一壽險公司的「住院醫療險日額給付型」、「長期照護險」、「年金險」三類保單，且轉換後保險契約生效日及投保年齡均維持不變。但從2014年推出至今十年，轉換件數不到5,000件，保價金轉換金額不到17億元。