留愛不留債 資產傳承＋稅務規劃 要兼顧

壽險與醫療險保障在中年之前扮演重要的角色，隨著年紀邁入50歲以後的熟齡階段，壽險業者建議進入資產整合階段，壽險角色應該從風險保障轉向資產傳承與稅務規劃，熟齡客戶若健康條件允許，建議可透過終身壽險與變額萬能壽險，設計「生前贈與」或「分年繼承」機制，達成「留愛不留債」的目的。

磊山保經宸毅營運處業務總監羅志耀指出，許多民眾常高估自身的風險承受力，卻低估家庭一旦失去經濟支柱時的財務缺口。一場突如其來的變故，可能先影響年長者扶養、孩子教育及扶養、各式家庭支出負擔，進一步波及退休計畫與長照準備。因此建議50歲之前的族群，應以醫療險、壽險優先規劃，壽險此時最重要的角色，就是補上家庭一旦失去經濟支柱後的「財務缺口」。

不過，隨著國人壽命不斷延長，在逐漸放下對家庭的責任之際，應同步規劃退休與傳承之計。保經業者建議在資金充裕條件下，可採高額躉繳方式可放大槓桿效果，不只擁有相對應的壽險額度，也可以確保退休後的生活品質。若同時需兼顧現金流，則可結合配息型基金，保本與收益兼顧，此階段應聚焦資產重整與現金流設計，善用短繳年金與傳承型工具，兼顧生活、照護與資產安排。

以人生階段來看，壽險業者建議民眾應從年輕時期體況較佳的時候從基礎保障著手，例如醫療險與壽險，優先應對日常風險，隨後逐步增加重大疾病險、長期照護險，以及年金險、儲蓄險與投資險等進階保障，逐層構建完善的財務與風險管理計劃。

　同時，不要強調動態調整的重要性，定期檢視人生規劃，確保保障內容隨需求變化同步更新，避免保障不足或過度配置所帶來的壓力，邁入熟齡階段時，更應將傳承與稅務考量透過保險規劃來規避風險，且善用類信託機制，確保資產可以順利傳承可下一代。