分紅保單美式、英式大不同 四面向分析

　許多人想買分紅保單，但因不了解商品苦無頭緒，有分紅保單專家之稱的保誠人壽指出，分紅保單除分為美式分紅及英式分紅外，還有諸多與其他保單不同，民眾在挑選時可以從四大面向進行分析。

　保誠人壽指出，首先是美式分紅是採現金給付，發放方式包括現金給付、抵繳保費及儲存生息，有多元紅利選擇，彈性靈活運用效益；而英式分紅則是採分紅保額，讓紅利滾入保額，具長期保額增值優勢。

　而分紅保單與其他保單比較，相較於利變型及投資型保單，分紅保單有專屬帳戶，而其他兩種商品則無，且分紅保單依條款約定比例，透過分紅機制回饋客戶，且未分配盈餘的處理方式是保戶與股東共享，於未來以紅利形式發放。相較之下，利變型商品會將部份盈餘（利差）回饋客戶，但回饋比率由公司決定，未分配盈餘保留於公司盈餘公積，而投資型商品更是將投資盈虧完全由客戶承擔。

　進一步分析分紅保單與投資型保單之投資帳戶差別，保誠人壽以電力公司利用電錶記錄日常用電為例，分紅保單是獨立帳戶管理，等於隔間分租，各住戶共用一個電錶，依照實際用電比例分攤電費，採用清楚公平的分配原則；投資型保單則是分離帳戶管理，可想像成一般住家用電會使用獨立電錶。

　保誠人壽說明，保戶實際獲得紅利分配，股東才可得到相應報酬，分紅保單專屬帳務獨立運作，確保保險公司不會將資金挪做其他用途，且享分紅保單專屬帳戶的可分配紅利與其他不分紅保單分開計算。此外，法規保障可分配紅利保戶分配比例，保戶與股東的分配比例明訂於保單條款，且依法分配予保戶的比例不得低於70％。至於實際紅利分配，則依據累積經營績效、預期未來的投資前景及經營狀況來決定，非由單一年度的經營績效決定。