善用年終獎金 先健檢、後投資

　農曆春節將至，企業年終獎金陸續撥款，面對2026年多項金融新制接軌，如IFRS 17正式實施、勞保年金領取年齡上調至65歲等，帶來市場新常態，上班族如何有效配置這筆年度關鍵資金？保經業者指出，上班族應跳脫盲目追逐短期獲利的思維，落實「先健檢、後投資」，優先建立穩固的資產防火牆，以對抗日益嚴峻的醫療通膨。銀行業者建議，可將資金分為「三等分」配置。

　磊山保經台北營運處總監江淑君表示，年終獎金是一年中靈活性最高的資金，其運用邏輯直接決定了家庭的風險承受上限。多數受薪階級的財務缺口並非源於投資市場的波動，而是來自高昂醫療支出與收入被迫中斷，唯有先透過深度保單健檢，確保風險發生時無需被迫拋售增值中的投資資產，整體的資產配置才具備真正的延續性。在風險基礎穩定後，再安排投資與消費，資金配置會更安心，也更有延續性。

　上班族應以「放大保險」的進階觀念，將年終獎金優先配置於保障優化，從三大面向重新審視保單的資產防護深度，分別為保障槓桿效率，以相對有限的保費，取得足以支撐重大事件的保障額度，確保在重大突發事件發生時，具備充足的財務支撐力；資產保全效力，讓保險理賠扮演防火牆角色，在風險發生時，避免動用家庭主要資產或長期儲蓄；保障需求適用性，保障內容是否符合現行醫療與照護型態。

　針對不同人生階段，年終獎金配置，建議20歲小資族，建議可配置10％～20％，平時月收入著重基本保障和儲蓄的習慣，維持現金流彈性，年終獎金可提升原本保障的額度或缺口；30歲三明治族可配置20％～30％，針對家庭責任高峰期，精準強化重大傷病與失能保障；40歲壯年族可配置30％～40％，為醫療、長照及退休準備築底，應對隨年齡增長的保險成本。

　公股銀行建議，民眾可先盤點年節期間的必要支出，並兼顧儲蓄與投資需求，將可靈活運用的資金分為三等分，分別用於消費、儲蓄與投資，有助在控管風險的同時，也提升資金運用效率；若再搭配銀行提供的手續費折扣或優惠方案，也可以進一步提高整體投資收益，放大年終獎金效益。