分清險種 精準護長照

　面對疾病年輕化及各類意外事故風險升高，近年來越來越多人開始關注長照保障。但類長照險與長照險究竟該如何選擇，也成為民眾投保時的重要課題。其中，類長照險的規劃可掌握三大挑選重點，一是特定傷病保障項目是否符合自身需求，二為是否將意外失能納入保障範圍，三是給付金額是否足以因應未來實際長照與生活支出需求。

　南山人壽指出，長期照顧保險、部分設計具有定期給付功能的特定傷病險，及失能照護保險，這三種商品常被拿來進行長照保障的比較，它們的給付內容不相同，投保前一定要審慎評估。

　以長照險而言，不論長照發生的原因是疾病、意外或老化衰弱，依巴氏量表、臨床失智量表或其他臨床專業評量表，依條款診斷符合生理功能或認知功能障礙，例如持續有進食、更衣及沐浴三項生理功能障礙達一定期間，即開始給付，是以狀態作為理賠認定標準。但由於部分功能障礙仍可能透過復健獲得改善，因此保單通常會約定失能狀態需持續達一定觀察期間，並由醫師定期重新評估，也因此讓部分民眾產生長照險理賠較為嚴格的印象。

　失能險則規定必須因疾病或意外造成失能，再以失能等級表作為給付標準，依身體組織、器官等機能的失能程度，以失能等級依比例給付保險金，例如有些保單一次性給付的失能保險金是規定達七級失能程度，給付保險金的40％，而全額理賠是達第一級失能時才會給付。另外，分期給付的失能生活補助保險金也不是所有失能等級均有給付，可能只限定於1～6級失能才會提供。　　全球人壽表示，類長照險與長照險皆提供長期照顧的保障，並沒有存在哪一種險種優於哪一種險種的狀況，長照險優點是只論狀態不論原因的理賠判定，長照保障範圍較廣，適合所有需要長照保障的人；類長照的優勢則在特定傷病或失能認定標準明確，適合有家族病史，或預算有限、保障訴求明確者。