國內現況》高齡、青少年、弱勢被遺忘… 社會形態轉變 服務模式要跟上

　台灣金融服務雖然普及率與公平待客有成，但「高齡與青少年」卻成了被遺忘的「金融孤兒」，因而造成高齡者最容易被詐騙、青少年則百般受限。近期就發生了一起駭人的事件，銀行理專竟利用高齡客戶的信任到客戶家調包提款卡、盜領客戶百萬元，另外，老人常被理專、業務員鼓吹解除退休金去買高風險的南非幣基金，而青少年則因沒有薪資證明往往無法辦卡、辦貸款。

主力客群 集中20歲至60歲

　銀行業者坦言，台灣即將邁入超高齡社會，但金融市場長年以來的商品設計、服務模式與行銷策略，主力客群始終集中在20歲至60歲的「主力工作人口」。無論是信用貸款、信用卡、房貸、投資理財，甚至保險規劃，多數金融商品背後的核心邏輯，仍建立在「有穩定收入」、「具資產累積能力」以及「具有消費與投資需求」等條件之上，也讓高齡者、青年學生甚至弱勢族群，在金融服務中相對容易被忽略。

　為何會發展出如此失衡的金融服務？金融業分析，主要是銀行與金融機構發展的黃金年代，伴隨台灣經濟高速成長，金融商品自然圍繞著職場人口設計。例如信用卡重視刷卡能力、房貸強調還款年限與收入穩定度、財富管理則以資產規模作為分級依據。

數位化加速 年長者面臨困境

　這樣的商業模式雖然有效率，卻也逐漸與台灣人口結構變化出現落差。多數高齡者在金融服務上仍面臨不少障礙，包括數位落差、金融商品理解困難、投資詐騙風險升高，以及貸款條件受限等問題。

　近年來金融機構大力推動數位化，加速了高齡者的金融使用門檻大增。從網銀、行動支付到線上投資平台，雖整體效率提升，但有些長者不熟悉智慧型手機操作，也擔心個資外洩與詐騙，因此即使擁有龐大存款，仍偏好臨櫃交易。但銀行分行近年持續整併，人力精簡，也使高齡客戶面臨「想臨櫃卻不方便」的困境。缺乏信用紀錄 困擾年輕族群

　除了高齡者之外，年輕族群其實也未完全被既有金融體系妥善照顧。以剛出社會的新鮮人或學生族群為例，由於缺乏信用紀錄與穩定收入，往往較難取得貸款或較高信用額度，部分青年甚至因為對金融知識不足，容易陷入過度消費或高利借貸問題。

　金融業者觀察，過去金融商品設計多半以「資產累積期」為核心，但現在社會型態改變，許多年輕人進入職場的時間延後，自由工作者增加，收入來源也更分散，傳統金融評分模型已未必適用。

社會結構改變 服務邁新模式

　此外，台灣社會近年也開始重視身心障礙者、失智長者、新住民等族群的金融平權問題。舉例來說，部分失智長者在帳戶管理、提款或投資決策上，可能需要更多保護機制；新住民則可能因語言問題，較難完整理解金融商品內容。過去這些需求較少被納入金融服務主流考量，但隨著社會結構改變，金融業也面臨重新調整服務模式的壓力。

　高齡金融安全議題更加受到關注。根據警方統計，高齡者近年已成為詐騙集團鎖定的重要族群之一，尤其假投資、假檢警以及解除分期付款等案件層出不窮。金融機構除了需要兼顧服務便利性，也必須強化防詐機制，如何在「保障客戶自主權」與「防範金融剝削」之間取得平衡，成為新的挑戰。

　學者分析，過去金融業談的是「普惠金融」，如今則逐漸進入「全齡金融」時代。所謂全齡金融，不只是讓更多人擁有銀行帳戶，而是針對不同年齡層、不同人生階段提供更符合需求的金融服務。例如青年需要的是財務教育與基礎信用建立，中壯年關注資產累積與退休準備，高齡者則重視資產保全、醫療照護與財產傳承。

　也因此，金管會主委彭金隆近期提出「全齡金融」概念後，引發市場高度關注。金融業普遍認為，未來金融競爭將不只是商品競爭，而是能否真正理解不同世代需求，打造更友善、更安全且更具包容性的金融環境。

　對金融業而言，這不只是政策方向的調整，更可能是下一波金融轉型的重要起點。