年輕世代成新藍海》低風險商品上路 破除小白困境

　「年輕族群缺乏信用紀錄、沒有穩定收入、沒有資產擔保，他們在最需要資本支持的人生起步階段，反而是金融體系服務最薄弱的一群人。」一名金融科技人士一句話點出年輕世代面臨的金融困境。然而，隨著金融科技發展、銀行思維轉變，以及虛擬資產與鏈上數據應用逐步成熟，這塊長期被忽略的市場，也正從「金融缺口」轉變為產業眼中的「新藍海」。

　傳統金融的信用體系是一個自我強化的循環，要有信用紀錄才能借款，要能借款才能累積紀錄，但對於剛踏入社會的年輕人而言，這個循環的入口幾乎是封閉的。AI金融科技協會理事長姚木川表示，「提早建立信用」是正確且必然的趨勢，金融機構未來應從旁扮演三種角色：信用培育者、金融教育者，以及金融基礎設施提供者。

　在信用培育方面，他認為可以透過小額循環信用、分期工具、微型授信及數位儲蓄產品等低風險金融工具，協助年輕人逐步建立信用紀錄。另外他強調，銀行未必需要自己完成所有產品創新，應作為穩定資金、法遵、支付與信任基礎設施提供者進一步與金融科技產業協作，共同支持新型金融服務。

　台新銀行從金融機構業者角色觀察，現行金融產品多以具穩定收入的成人為主要設計對象，青少年的需求長期被忽略，而零用金管理、打工收入，或紅包累積等小型財務場景，正是理財習慣養成的重要起點。該行提出未來銀行可建立一套從青少年出發、可隨成長持續延伸的理財架構，讓財富管理自然融入生活，並提供適齡化、系統化的金融規劃服務。

　事實上，從青少年到青年階段的金融參與斷層，正是台灣金融包容性最容易被忽略的空白。而在這段空白中，虛擬資產近年正逐漸扮演起「填補」的角色。根據台灣加密貨幣交易所HOYA BIT平台數據，20歲～35歲族群的虛擬資產持有比例明顯高於其他年齡層，HOYA BIT創辦人彭云嫻說明，這是因為虛擬資產具備數位親和力與資產可切分性，適合小額資產配置嘗試，且操作介面貼近年輕人的數位習慣，讓年輕人有機會主動管理自己的資產配置，甚至開始關注總體經濟與市場動態。

　除了成為年輕世代接觸理財與投資的入口外，虛擬資產背後的區塊鏈技術，也被視為未來金融科技服務的重要基礎。

　彭云嫻談及鏈上數據的應用潛力時表示，當鏈上行為紀錄足夠完整、分析工具足夠成熟，即具有潛力成為一種新型的金融身分，讓過去被傳統信用體系觸及不到的族群，透過可驗證的數位行為軌跡建立屬於自己的金融信譽，這與全齡金融的核心精神高度契合：不是降低風險標準，而是拓寬可信任的評估維度。