補醫療險缺口 自負額險成首選

　實支實付醫療險新制規定「正本理賠」，理賠總額不得超過醫療總花費，加上保險公司普遍不願當「第二家」，讓許多想補強保障的民眾傷透腦筋。對此，保經業者建議，可善用「自負額型實支實付醫療險」，不僅保費相對便宜，也能針對高額醫療費用提供保障，成為新制下補強醫療缺口的首選。

　永達保經資深副總蔡名蔚指出，自負額型實支實付醫療險就是用來補足第一張保單不夠賠的部分，這類保單設有「自負額」門檻，可分為10萬、20萬或30萬元，當醫療費用超過門檻，保險公司才會啟動理賠。實務上，自負額通常可由第一張實支實付險來覆蓋，剩餘部分再以醫院開立的差額理賠證明書申請，因此保戶實際需要自行負擔的金額有限。

　舉例來說，若A保戶投保一張自負額10萬元、理賠上限20萬元的自負額型實支實付醫療險，當手術產生30萬元的醫療費用時，只要他原有的第一張保單能理賠10萬元，剩下的20萬元差額，就可由這張自負額保單來支付。不過，實際理賠金額依各保單條款而異，亦有部分自負額型實支險保單給付最高金額以限額扣除自負額後理賠。

　公勝保經資深體系副總鄭雅馨表示，在新制回歸損害填補後，多數新商品採正本收據理賠，第二張的承保及收據規定也較以往嚴格。此時若保戶的第一張實支險已經需要正本收據，能選擇的傳統實支實付就會更少，因此建議改用自負額型商品補強。

　磊山保經業務總監李佳如指出，實支實付仍是處理自費醫療支出的核心保障。首先應檢視既有保單的住院醫療、手術、醫療雜費及門診手術額度，是否足以因應現今自費醫療環境。若既有額度不足，可先確認原保單是否能提高額度，讓新增的保費盡量用在真正需要轉嫁的醫療風險上。