利變型終身壽險 對抗長壽風險

每年農曆9月9日重陽節，為表達對長者敬重關懷，各縣市地方政府皆會陸續發放重陽敬老禮金或禮品，今年的發放標準皆已公布，不少符合資格的老人，已請家人協助自己請領。且台灣民眾有愈來愈多的老人，符合領取老人津貼資格。

內政部最新統計資料，台灣老年人口（65歲以上者）已逾380.4 萬人，占總人口比率，自2018年3月開始，已超過聯合國定義的「高齡社會」門檻14％後，陸續攀升至16.2％。中華民國退休基金協會預估，台灣老年人口持續增加至2050年，達最高峰766萬人後，開始微幅減少。預計2028年，老年人口將為幼年人口的2倍，2065年則達幼年人口的5倍。

有鑒於此，除了長壽風險，通膨也是民眾退休規劃時擔憂的變數，因為通膨不僅對現在生活產生影響，更多人擔心辛苦準備的退休資產縮水、實質購買力下降，無法支應將來退休生活。因此，退休後經濟來源以儲蓄為基底結合穩健投資，保險保障更是不容疏漏，除了健康醫療之外，身邊已小有積蓄，或趁年輕有穩定工作時，投保利率變動型還本終身保險是抵禦風險的好選擇。

中華民國退休基金協會指出，國人退休規劃面臨長壽、通膨、醫療與投資四大風險，其中「活得比預期還要久，造成退休金不夠」的長壽風險是國人在退休規劃時的最大隱憂。

台新人壽表示，如果沒有打造穩健的退休財務計劃，長壽非但不是祝福，反而有可能落入極大風險；為協助民眾抵抗長壽可能伴隨的財務風險，台新人壽推出以新台幣計價的「台得利利率變動型還本終身保險」，透過年年領回生存保險金的機制，創造穩定現金流；同時推出「台金旺利率變動型終身壽險」，第四年起透過逐年遞增的保額，滿足需要同時兼顧資產累積與傳承的民眾，讓退休規劃更完善。

宏泰人壽表示，退休準備包含多個面向，保險建議採政府積極推動政策性小額終老保險，如宏泰人壽e起真心小額終身壽險，協助保戶先入手基本壽險，在人生不同階段，因應對不同的負擔與風險變化做基本的規劃；年過45歲的三明治族群如果想要增加、補強相關保障，都可以投保，以減緩對未來不確定感的壓力與擔憂。

無論如何，在國人餘命不斷延長的現況下，退休規劃除需及早準備，不論提供穩定現金流，或加速資產累積，依規劃目標選擇合適利變型保險商品，不僅是對抗退休財務風險好選擇，還能兼顧家庭責任，在多變世局安穩建構美滿人生。