規劃退休金三部曲 邁向財務自由

現代人追求財務自由、提早退休，前提是須有足夠的退休金規劃方案，以維護原有生活品質，甚至追尋人生的夢想，銀行業者提出規劃退休金三部曲，從政府保險制度、職業退休金以及個人理財投資來盤點資產，再透過資產配置放大財富，最後建立保障安全網來抵禦風險，達成美好退休生活。

據國泰世華銀行公布的《2023臺灣全民財務健康關鍵報告》指出，國人認為至少要準備1,431萬元才能退休，最低支應金額為1,333萬元。事實上，想要過什麼樣的退休生活因人而異，若以「4％法則」概念推估退休所需金額，算法可以採用「年支出／4％」，例如預估退休後每月生活費為4萬元，加上每年兩次旅遊費用共10萬元，年總支出金額為58萬元，以上述公式計算出來的退休金額約為1,450萬元。

國泰世華銀行表示，在初步計算出退休所需金額後，第一部曲就需要先盤點資產，也就是退休三大支柱，包括政府的保險制度、職業退休金，以及個人儲蓄與投資。第一支柱「政府保險」，如勞保、國民年金等制度，包含傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付，以勞保為例，在職勞工依規定支付勞保費用，離職退保且符合勞工保險老年給付請領資格時，即可申請一次提領或以年金方式每月提領。

第二支柱「職業退休金」，依照職業別有所不同，主要概念是由雇主及受雇者共同提撥的退休保障，以勞工退休金為例，除了雇主每月至少提撥員工全薪的6％，勞工也可按月為自己提領薪資的0％～6％至個人退休專戶，退休可選擇一次提領或月退休金；第三支柱「個人儲蓄資金」，是個人透過儲蓄、投資理財用以彌補退休金缺口的資金來源。

永豐銀行建議，清點手邊資產後，第二部曲就是做好資產配置，若發現有較大的資金缺口，也不能為了獲利「All in」全單押一個標的，股債比至少四比六，且隨著年紀愈大，保守型商品的比重就要配置愈高，即將退休的橘世代應以保本、穩定配息為主。

永豐銀行提醒，到了第三部曲，最重要的是重視風險、安排好保障，不只是投資風險，還有生命及健康風險，若突然發生意外導致危及健康或生命，不僅會使退休計畫延後，甚至還有可能會造成家庭失能。

國泰世華銀行呼籲，退休不僅要備妥生活費，更需要一併規劃意外、醫療、長照等費用，以免影響家庭經濟和退休生活品質。民眾要審慎思考並全方位建立健全的退休金計畫，迎接豐富多彩的退休生活。