想要存退休三金 一張保單就搞定

退休金多寡的「魔術數字」取決於個人需求，但累積退休金光準備生活費用是不夠，壽險業者建議，可用專款專用概念，透過商業保險打造自己的退休三金「養老金、醫療金、長照金」，各家壽險公司紛紛推薦一張保單搞定退休。

富邦人壽指出，養老金建議以穩定、安全為第一考量，可善用台幣、外幣具生存金給付的分紅或利變型壽險或養老險、以及年金險等商品進行不同組合；醫療金可以住院實支實付型、日額型醫療險及手術險等醫療三寶打底；長照金可用長照險轉嫁照護費用負擔。

若只能買一張保單，富邦人壽建議可以從兩面向打造退休安全保障網，第一是透過具生存金給付的歲滿期分紅保險，穩定退休現金流；第二是自由搭配零件式附約，建構健康防護網。

國泰人壽推薦國泰人壽「悠享年年終身保險」，以台幣收付，相對穩健可免去匯率風險，此外年年領取生存保險金，穩定退休後金流，作為未知疾病風險或相關支出的最強後盾；更能透過被保險人保險年齡達65歲或70歲之保單週年日啟動「樂齡優退權」，將生存保險金領取金額提高為2倍以上，打造更優質的退休生活。

台灣人壽建議以「美元利變型保險」來規劃，因為美元保單利率較台幣高，保費相對便宜，並可以透過長年期繳美元保單，定期定額投入，分散匯率風險，以「台灣人壽美鑫美利美元利率變動型終身壽險」20年期為例，除了享有壽險保障外，也有1～9級失能豁免保費，不慎發生符合保單條款失能條件，免繳剩餘年度保費契約繼續有效，且繳費期滿屆齡退休後資金也可靈活運用。

凱基人壽指出，如果只能買一張保單且退休金要足夠，這個帳戶就不能挪作他用，既不能花在車貸、房貸、旅遊，也不能花在開銷或緊急預備金上，一定要「專款專用」。利變型商品結合增值跟還本，先放大本金，時間到了轉換成現金流，對抗長壽風險。退休金像一杯水，喝太多不夠，喝太少生活沒品質，建構穩定金流機制是退休首要之務。