財務教戰守則 輕鬆掌握退休規劃

　根據勞動部2024年初公布的「112年勞工生活及就業狀況調查統計結果」，有69.7％的勞工預計退休後的生活費用來源主要依賴「勞保老年給付及勞工退休金」，然而，銀行提醒，要確保退休生活的安穩和舒適，僅靠這些來源仍不夠用，需從退休目標設定、退休財務來源分析及儲蓄與投資策略進行全面且有效的規劃。

　首先，設立明確的退休目標是財務規劃的基礎，根據1111人力銀行的中高齡職場困境調查指出，粗估退休後的每月生活費平均要35,203元才夠，不過根據勞保局2021年的數據，選擇月領勞保老年年金者占整體六成以上，但能月領4萬元以上的勞工僅不到0.1％，即使領滿35,000以上，再加上通貨膨脹的影響，屆時該筆金額在退休時可能已經不夠用了。

　永豐銀行指出，建議民眾規劃退休時，先評估和了解現有資產和負債，考量三大政府提供給勞工使用率較高的保障如勞保老年給付、勞工退休金和國民年金老年年金，檢查淨資產缺口，並進行資產配置。

　退休後的財務是一株株等待灌溉的樹，需要長期投資，未來才會茁壯，栽種退休樹需要的元素三加一，光照、灌溉和施肥，就如同政府準備的勞工保險、雇主準備的勞退制度，以及自己準備的退休理財，過程中需要長期灌溉、耐心等待，善用複利的效果慢慢累積，未來才會成枝葉繁盛的大樹。

　可運用三大增值型退休商品，例如由基金經理人代為操盤管理的基金，最低百元開始投資；透過股權分割技術的ShareShares，最低千元投資美股；如同自動化投資顧問的ibrAin布局全球市場ETF。此外還需風險管理，即個人保障如意外、健康和生命保障等。

　在補足退休金缺口時，有些人可能會操之過急而忽略風險或有盲點產生。中國信託銀行提醒，理財規畫的面向多元複雜，都需要完整考慮，不能只側重單一範疇，尤其是只在乎投資獲利，或是在追求財富的過程中，忽視與家人相處的時間和生活品質。

　中國信託提到，多數人在理財時會出現一個迷思，就是希望能找到「最好」的那一個，但其實金融工具百百款，沒有最好，只有最適合，像是近年市場熱門的ETF，它不會讓投資人在短期內獲利數倍，期間也有漲跌起伏，不見得是最好的投資工具，但因其費用低廉，可降低擇股風險。

　退休規劃並非一蹴而就，需要長期的規劃和調整，「投資的最佳時機點在十年前，其次就是現在一樣」，現在開始進行退休規劃，並根據個人情況不斷優化調整，未來才能享受安穩舒適的退休生活。