退休金夠不夠 五大面向自我評估

兆豐銀行表示，資金面涉及現金流，活期存款、定期存款等；保障面涉風險預防，醫療險、失能險等保險商品；保全面強調資產保全，退休安養信託讓資金專款專用。生活面涉日常開支及生活品質，年金險、還本終身險等理財商品；投資面向涉資產配置，基金、股票、ETF及債券等理財商品。

以兆豐銀行「退休健診服務」為例，五面向分析讓民眾據實際資產負債、收支現況及退休後財務目標與需求，估列退休花費，如生活開支、旅遊預算、醫療費用等，評估資產是否足夠支應。

為讓退休後有穩定現金流，投資什麼最合適？兆豐銀行建議，因美元債券收益率創15年新高，帶動債券熱銷且商品架構簡單，定期配息、到期還本，現金流明確，確保高固定收益；選擇投資等級等高信用評等的債券可降低投資風險。

合庫銀行認為，衡量所能承受風險，選風險較低商品，做長期穩健資產配置，據現金流需求考量買配息型債券商品，避開匯率風險高的「新興市場債券」與違約風險高的「非投資等級債券」。保險理財可選還本型保險商品，結合儲蓄與保障，保險期滿或特定年齡，穩定返還繳納保費，適合風險承受度低的投資人。

對退休投資理財，合庫銀行提供四口訣，一是提早開始，複利增長：提早投資讓資金複利增長，效果愈顯著；二是資產配置：將資金分散投資於股票、債券等資產，降低單一市場風險；三是定期定額投資：每月固定投入到投資組合中，持續購買避免追高殺低，達到平均成本效果；四是長期投資、避免頻繁操作：投資保持耐心，短期市場波動影響情緒，而長期持有帶來穩定的回報。