退休理財三部曲 分階規劃效益大

　近年來高股息ETF成為許多國人退休準備的理財工具，但對於不同年齡層有不同的條件與需求，同一套投資工具不一定一體適用。基金業者表示，人生每個階段應該有不同的退休理財策略，建議可根據距離退休的年齡採取「衝、穩、守」不同的應對方式，讓退休理財計劃的效益極大化。

　基富通總經理王浩宇認為，「衝」不是一昧鎖定高槓桿、高風險的投資工具，而是在個人能夠承受的條件下，適度承擔風險、紀律投資，加速累積人生的第一桶金。尤其是35歲以下的青年族群，距離退休還有2、30年，正處於起跑衝刺階段，因此領息並非首要目標，更需要每月定期定額持續投資，善用時間複利來創造財富。

　當距離退休年限10～15年，也累積一筆不小的財富，此時，投資策略應轉向「穩」，也就是透過資產配置的方式，分散布局多元資產，例如成長型的股票基金、穩健收益的高股息或債券型基金，在累積財富的過程中，也能降低資產波動風險。

　等待退休後再轉向「守」，著重在收益穩健的股息或債息，打造用不完的退休金帳戶，讓前期累積的退休金能夠創造出源源不絕的現金流，除了用來支應退休後的生活開銷，不用擔心活太久、不夠花，還能避免退休金遭到通膨侵蝕。

　近年來ETF躍居理財主流商品。根據國泰投信與台灣指標調查研究股份有限公司共同發布的「2024全民退休大調查」指出，國民預估退休年齡約60.1歲、平均需準備約1,432萬元的退休金才能安心退休；而國民主要的投資理財方式前三名依序為保險、股票、定存；值得注意的是，相較於三年前的調查結果，選擇ETF投資的人次成長四倍，比重從8.8％躍升至32.1％位居總排名第五，成為調查大黑馬。

　國泰投信董事長張錫對於投資人常問的「該買股還是買債」也直言，其實兩者都好，投資人應依據自己的風險承受度、年齡、可運用資金等情形調整資產配置，如果是準備退休的青壯年族群，在股票型ETF的比重以高股息ETF為主要配置；至於已退休族群，則建議可拉高債券ETF的資產配比。

　王浩宇強調，理財工具的種類相當多，但是就「退休準備」這件事來說，如果找到契合不同人生階段需求的工具或方法，走在正確的道路上，將能夠少繞點路，讓自己更有信心，達成夢想的退休生活目標也就不再遙遠。