強化醫療照護 退休理財必備

據內政部統計，因國人壽命延長與少子化影響，65歲以上老年人口比率預估由2024年的19％提高至2070年的47％。面對這個環境，銀髮族除了預留一筆保本且能隨動用的緊急預備金來支應臨時財務需求外，由於國人平均餘命已接近80歲，但健康餘命僅約71歲，相當於長達八～九年時間處於失能狀態，民眾可多留意老年醫療照護相關需求。

台新銀行分析，老年醫療照護會是銀髮族考量的必要需求之一，可以利用傳統型保險，如醫療險、失能險或長照險等，加強人身保障，降低醫療負擔。另外則是日常的生活開銷需求，銀髮族想要活得老也要活得好，就要利用一些較低風險的固定收益型投資產品來創造現金流，如債券型基金、海外債券或投資型保險以及還本/年金型保險。

此外，銀髮族也可以運用具「有身故保障」的利率變動型保險，壽險保障除依固定的「預定利率」增值外，尚有機會享有增值回饋分享金，透過宣告利率設計及增值回饋分享金給付增加的額外壽險保障，來滿足自身資產保全及預留稅源規劃。

另外，銀髮族也可以運用「信託」來滿足預先規劃用途、資金定期給付的需求，透過信託平台多元投資國內外基金、ETF與債券等，累積退休資金，客戶可以隨時掌握信託資產現況，客戶可設定資金給付作為自己的生活費、或養老機構費用，同時也可自行設定信託監察人，避免退休資金被有心人士詐騙，同時是資產傳承的好選擇。

對於銀髮族理財需注意事項，台新銀行分析，通膨風險、長壽風險、健康風險與投資風險都要留意，尤其是物價上漲、壽命延長、醫療費用與市場波動皆可能造成退休生活出現資金缺口。建議及早開始理財規劃，以避免未來退休生活受到衝擊。

此外，目前長照保險成為各家保險公司新藍海，紛紛推出眾多商品。目前市面上的商品繁多，消費者購買時往往無從下手。臺銀人壽建議，可選擇「保障極大化可選擇無還本商品，考量兼具儲蓄功能還本型商品優先」以及注意長照保險商品須有「豁免保費」功能。

合庫人壽則推出以美元收付，且固定利率3.8％「美利安心美元養老保險-定期給付型」保險專案，除了免除市場波動風險，繳費一次即享10年保障，保費4.5萬美元以上還可享1.5％高保費折扣。

安達人壽提醒，應善用手術險與癌症險的優勢與特性，構築兼具廣度與深度的醫療保障計畫，打造退休後堅實防護。