退休金買對保單 滾出千萬不是夢

　月存1萬元滾出千萬元退休金不是夢。壽險業者表示，「及早開始、定期定額、持之以恆」是最好的退休準備方法，商業保險可以成為重要的補強工具，像投資型保險的變額年金保險就兼顧資產累積與長壽風險保障，透過保單與投資標的連結，讓資金在年金累積期間有機會參與市場成長。

　凱基人壽指出，以30歲王先生投保「凱基人壽鑫旺九九變額年金保險（112）」為例，首年繳交目標保險費新台幣12萬元，第2～20年每月繳交超額保險費1萬元，假設年投資報酬率皆為6％且維持不變，於64歲時，年度末保單帳戶價值累計已超過1,000萬元（10,807,888元）。唯有循序漸進長期準備，才能安穩享受人生下半場。

　全球人壽說明，若按目前市場上美元利變商品的宣告利率水準4.2％左右，30歲男性，20年繳，年繳約12萬元，約當於78歲時，其解約金可達約千萬元。另外，目前市場上退休規劃的商品，最長之繳費年期多為20年繳。退休生活除了有充足的資金外，醫療和長照方面的保障也至關重要，像是「醫療險」，隨著年紀增長，住院、手術的機率會提高。除了基本的健保，可以考慮有遞延實支實付醫療險，來補足高齡時期健保不給付的自費項目，如高價醫材、病房升等費用等，確保就醫品質。

　「重大傷病險／癌症險」也不可少。重大傷病的發生不僅影響健康，治療費用也相當高昂。整筆給付的重大傷病險或癌症險能提供一筆彈性運用的現金，來支付醫療費用、看護費或彌補收入中斷的損失。當生活無法自理時，長期的照護費用會對家庭造成巨大的經濟壓力，「長照險」提供定期的給付，能有效轉嫁長期照顧的風險，讓自己和家人都能有尊嚴地生活。

　凱基人壽提醒，民眾準備退休金時避免以下迷思，一是「退休慢慢準備就好」，事實上退休規劃越早開始並持之以恆規劃，時間的複利效果越明顯；二是「單靠社會保險制度就行」，社會保險未來可能隨人口結構與政策改變而調整，未必能滿足民眾屆時退休所需，另外也須留意通膨風險，才能避免保障被侵蝕；三是「盲目追求高報酬投資」，未做好分散風險與資產配置，可能容易陷入高報酬的陷阱，一旦市場短期波動造成重大虧損。